Страховка на авто: как увеличить лимиты выплат

Далеко не каждая автостраховка защищает от расходов на 100%. Если в договор «вшиты» ограничения по выплатам, водителю придется лезть в кошелек после каждого страхового случая. Эксперты СК «УНИКА» рассказали, что могут сделать держатели договоров КАСКО и ОСАГО для повышения размера компенсаций.

Полные и частичные выплаты по КАСКО

Держатель договора страхования КАСКО получит выплату, если наступит одно из перечисленных в договоре событий. «Облегченная» страховка покроет только ДТП, полноценная — все распространенные риски, включая ущерб от стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, падения предметов и столкновений с животными и угон.

Страховая выплата по любому виду КАСКО покроет ущерб полностью или частично. Первый вариант возможен только при следующих условиях:

  • автомобиль застрахован на полную оценочную стоимость;

  • по риску отсутствуют лимиты;

  • установлена нулевая франшиза;

  • расчет компенсации производится без учета амортизации.

Если хотя бы одно из перечисленных условий не соблюдено, компенсация покроет определенный процент от ущерба. Оставшуюся сумму страхователю придется доплачивать в кассу СТО из своего кармана.

На заметку: перед подписанием договора узнайте у менеджера, сколько стоит КАСКО с ограничениями и без них. Прежде чем оформлять полис с лимитами, сопоставьте скидку и размер вычета.

Что делать, если страховка КАСКО не покрывает ущерб полностью

Сколько страховщик недоплатит по КАСКО — зависит от ситуации:

  1. Авто застраховано на неполную рыночную стоимость. В этом случае каждая выплата по страховке КАСКО будет пропорционально занижаться. К примеру, если авто за 500 000 грн. застраховать только на 300 000 грн. (60% от реальной цены), компенсация будет уменьшаться на недостающие до полного покрытия 40%.

  2. По риску установлены лимиты. Страховщик может ограничить размер выплат по определенным страховым событиям (ДТП, угон и пр.) и видам повреждений (стеклянные детали, лакокрасочное покрытие). Если размер ущерба превысит лимит, компенсация будет не больше установленного лимита.

  3. Присутствует франшиза 0,2–5% по повреждениям и 5–10% по угону. В этом случае из каждой выплаты будет вычитаться процент от максимального страхового покрытия. К примеру, при франшизе 5% и оценочной стоимости авто 500 000 грн. компенсация будет уменьшена на 25 000 грн.

  4. Расчет компенсации производится с учетом амортизации. Коэффициент износа увеличивается вместе с возрастом и пробегом авто. Чем старше застрахованный автомобиль — тем больше размер вычета. Для 5-летнего автомобиля коэффициент может составить 15–30%, а для 10-летнего — 60–80%.

Если не хотите доплачивать за ремонт повреждений — подкорректируйте договор. Для этого стоит оформлять КАСКО не онлайн, а в офисе СК.

Многие страховщики идут навстречу клиентам и меняют условия страхования. В этом случае вы сможете установить нулевую франшизу, отменить или поднять лимиты по определенным рискам, увеличить размер страхового покрытия или отказаться от использования коэффициента амортизации. Любой из этих шагов приведет к увеличению цены КАСКО, но позволит сэкономить при наступлении страхового случая.

Выплаты по ОСАГО

Обязательная автостраховка избавляет виновника ДТП от финансовых обязательств перед пострадавшими третьими лицами. В случае аварии материальный и физический ущерб компенсирует страховая компания, в которой виновный водитель оформил полис ОСАГО.

Максимальный размер страховых выплат по базовой автоцивилке зафиксирован законом об ОСАГО и не может превышать установленного лимита. С сентября 2019 года «потолок» по имущественным компенсациям составляет 130 000 грн на каждое авто и до 500 000 грн на все поврежденные ТС (кроме авто виновника). Если этих денег не хватит на ремонт, виновнику придется оплачивать недостающую сумму.

На заметку: по данным МТСБУ, около 2% страховых выплат не покрывают ущерб полностью. Чаще всего доплачивать приходится за ремонт дорогих иномарок, чьи запчасти сравнимы по цене с бюджетными автомобилями. В лимит могут не уложиться расходы на ремонт нескольких транспортных средств, которые попали в ДТП по вине одного водителя.

Как повысить лимит по ОСАГО

Если не хотите доплачивать за ремонт дорогостоящих авто, расширьте лимиты по ОСАГО с помощью дополнительной страховки ДГО (действует только в связке с автогражданкой). Добровольная защита позволяет поднять «потолок» по имущественным выплатам на несколько сотен гривен, выбрав оптимальную сумму по своему усмотрению.

На заметку: некоторые страховщики дополнительно увеличивают лимит компенсации за физический ущерб. К примеру, СК «УНИКА» поднимает максимальный размер выплаты на покрытие ущерба жизни и здоровью на 50 000 грн. при выборе любого варианта «надбавки» по имуществу (250, 550 или 850 грн.).